Abrechnung bei Kreditkarten: Wie werden die Beträge abgerechnet?

Es gibt unterschiedliche Möglichkeiten bei der Abrechnung von Kreditkartenbeträgen. Je nach Kartentyp können diese Modalitäten variieren. Beachten Sie auch bitte, dass die Übergänge von den einzelnen Kartentypen fließend sind, man also nicht immer genau eine strikte Trennung vornehmen kann. Bitte erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditkartenausgeber, wie die Abrechnung vorgenommen wird. Nachfolgend finden Sie einige Basismodelle näher beschrieben.

Credit Cards:

Sie erhalten einmal im Monat eine Abrechnung ihrer getätigten Zahlungen in Papierform oder auch gleich online. Sie können über den gesamten Kreditrahmen verfügen. Wann und wieviel Sie auf das Kreditkartenkonto einzahlen, bleibt Ihnen überlassen. Sie können Zahlungen in Höhe des Sollsaldos machen oder nur einen Teil davon begleichen. Oder Sie setzen mal eine Zeit lang aus. Ganz wie Sie wollen. Beachten Sie aber, dass in aller Regel dann auch Sollzinsen anfallen. Diese variieren je nach Kreditinstitut.

Charge Cards:

Sie erhalten hier auch monatlich eine Abrechnung (Papierform oder auch online). Gleichzeitig mit der Abrechnungsstellung wird das Sollsaldo vom Girokonto abgebucht. Die Banken regeln dies oft über einen Stichtag im Monat. Alle angefallenen Beträge bis zu diesem Tag werden dann in Gesamtsumme dem Girokonto belastet. Es entsteht für den Nutzer aber ein leichter Zinsvorteil, da die Beträge in einer Summe meist zu einem festgesetzten Stichtag abgerechnet werden. Das heißt, man gewinnt dann dabei etwas an Zeit mit dem eigentlichen Begleichen der Beträge und hat dabei einen Zinsvorteil.

Debit Cards:

Angefallene Beträge werden sofort dem Girokonto belastet, da sie ohne Kreditrahmen funktionieren. Also Sie bezahlen mit einer Debitkarte und zeitgleich wird der Betrag Ihrem Bankkonto belastet. Ein Beispiel ist die übliche EC und Maestro Karte, die Sie bei einem Girokonto für gewöhnlich erhalten. Etwas abgewandelt aber vom Prinzip her genauso funktioniert eine Prepaid Kreditkarte ohne Schufa, die gerade für Bonitätsgeschwächte interessant ist.

Prepaid Cards:

Anfallende Beträge werden zeitnah/zeitgleich dem Prepaid Kreditkartenkonto belastet. Eine Übersicht der Positionen erhalten Sie fast immer durch den Zugang zum Banking der Kreditkarte. Da dies Kreditkarten auf Guthabenbasis sind, erfolgt keine Belastung des Girokontos. Wieviel Sie ausgeben können, bestimmt sich allein durch den Betrag, mit dem Sie insgesamt die Kreditkarte aufgeladen haben. Dieser Betrag stellt letztlich auch den Verfügungsrahmen dar.

Sie wollen darüber informiert werden, welche Gebühren bei einer Kreditkarte (je nach Modell) auf Sie zukommen? Dann finden Sie hier weitere Informationen zu den Kosten und Gebühren, die prinzipiell möglich sind. Damit Sie bares Geld sparen, weisen wir auch an den entsprechenden Stellen auf die Kreditkarten hin, bei denen die Gebühren besonders niedrig sind.

Unterschiedliche Kreditkarten Gebühren

Hier haben wir Ihnen ein paar wissenswerte Informationen zu den möglichen Gebühren bei Kreditkarten zusammengestellt.

Die Jahresgebühr:

Gebühren fallen üblicherweise zunächst in Form einer Jahresgebühr an (Ausnahme sind kostenlose Angebote, also kostenlose Kreditkarten ohne Jahresgebühren wie beispielsweise die DKB VisaCard). Üblicherweise ist die Jahresgebühr als eine Art Grundgebühr für die Kartenausstellung zu verstehen, die nicht monatlich, sondern jährlich anfällt.

Die Bargeldabhebungsgebühr:

Weiterhin wird eine Bargeldgebühr verlangt: Wenn Sie Bargeld an einem Geldautomaten (oder in einer Bankfiliale) mit der Kreditkarte abheben, dann berechnet sich die Gebühr üblicherweise anteilig vom Auszahlungsbetrag, wobei ggf. eine Mindestgebühr erhoben wird. Bei Abhebungen in Fremdwährungen fällt noch zusätzlich auf den Bargeldbetrag das Auslandsentgelt an (Erklärung weiter unten). Auch hier gibt es Ausnahmen: Mit der DKB VISA Kreditkarte können Sie weltweit an Geldautomaten mit VISA-Logo Bargeld kostenlos (gebührenfrei) abheben. Das ist ein erheblicher Vorteil gegenüber anderen Angeboten, die teilweise 3% oder sogar mehr vom Auszahlungsbetrag verlangen. Somit können Sie sich lästige Gebühren bei Kreditkarten ersparen, wenn Sie einfach nur das richtige Angebot nutzen.

Auslandsgebühr:

Eine weitere Gebühr ist die Auslandsgebühr (Auslandseinsatzgebühr oder auch Auslandseinsatzentgelt). Diese Auslandskosten fallen an, wenn man seine Kreditkarte bei bargeldlosen Einkäufen in Ländern einsetzt, in denen nicht der Euro die Landeswährung ist. Damit ist sie praktisch immer dann fällig, wenn man nicht in Euro bezahlt. Dies gilt auch für Internet-Bestellungen und auch für Bargeldabhebungen! Da das Kreditkartenkonto letztendlich nur in der EURO-Währung belastet werden kann, müssen die Beträge in Euro umgerechnet werden. Das Auslandeinsatzentgelt kann man dabei als die Gebühr für diesen Bearbeitungsprozess ansehen. Üblicherweise berechnet sich die Auslandseinsatzgebühr prozentual von dem Einkaufswert. Richtwert sind ungefähr ein bis zwei Prozent. Mittlerweile ist es bei eigentlich allen Kreditkarten so, dass im Euro-Raum (in EU-Ländern mit Euro-Währung) kein Auslandsentgelt berechnet wird. Bei Internet-Bestellungen wird die Auslandsgebühr auch nur dann fällig, wenn die Rechnung nicht in Euro geschrieben wird.

Sollzinsen:

Kosten für Sollzinsen (Verzugszinsen) fallen üblicherweise dann an, wenn der Kreditrahmen in Anspruch genommen wird. Jedoch genießt man vielfach einen Zinsvorteil bis zum Stichtag/Abrechnungstag, d.h. dass bis zu diesem Tag keine Sollzinsen anfallen, insofern dann unmittelbar die negativen Beträge komplett ausgeglichen werden.

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Jeder der ein Girokonto hat, besitzt üblicherweise auch eine EC-Karte. Eine Kreditkarte besitzen jedoch wesentlich weniger Leute. Daher starten Banken und Kreditkarteninstitute eine breite Offensive, um auch Kreditkarten online anzubieten. Damit man nicht erst in einer Bankfiliale für den Kreditkartenantrag in der Schlange stehen muss, sondern bequem von daheim aus sich eine Kreditkarte bestellen oder beantragen kann, gibt es hierfür spezielle Angebote. Diese Kartenangebote sind meistens so speziell, dass sie besonders günstig oder mit vorzüglichen Konditionen über das Internet zu bekommen sind.

Warum holt man sich die Kreditkarte gleich online?

Wenn Sie sich diese Frage stellen, dann kennen Sie wahrscheinlich noch nicht die absoluten Top-Angebote von Kreditkarten, die Sie fast ausschließlich nur online bekommen können. Schauen Sie sich doch deshalb einmal näher auf unserer Kreditkartenseite um. Hier können Sie viele günstige, kostenlose, schufafreie und exklusive Kreditkarten bestellen und beantragen. Ihre Vorteile sind dabei:

• günstige Konditionen im Jahrespreis, teilweise sogar ohne Jahresgebühren
• exclusive Leistungen und Rabatte
• bequemes Bestellverfahren: Sie beantragen Ihre Kreditkarte einfach online, drucken im Antragsverfahren einfach ein Formular aus welches Sie dann per Post an die jeweilige Bank einreichen. So einfach geht das heutzutage!

Welche Modelle (Typen) von Kreditkarten sind erhältlich?

Es gibt eine ganze Reihe von Kreditkartentypen (Formen, Arten, Modelle), die unterschiedliche Leistungsmerkmale haben. Hier sollen Ihnen die zunächst einmal grundsätzliche Begriffe näher gebracht werden, falls Sie sich noch nicht für ein ganz bestimmtes Modell entschieden haben sollten.

Credit Cards:

Die "Credit Cards" sind im Grunde "die echten" unten den Kreditkarten. Wie der Name schon verrät, wird Ihnen hier ein Kreditrahmen auf der Karte eingeräumt. Dieser Verfügungsrahmen kann sehr großzügig sein, was maßgeblich von Ihrer Bonität abhängt. Mit den Credit Cards genießen Sie maximale Freiheit, da Sie selbst bestimmen können, wann Sie die "Minusbeträge" wieder ausgleichen. Dies können Sie durch Überweisungen auf Ihr eingerichtetes Kreditkartenkonto tun oder monatlich einen fixen Betrag dorthin überweisen oder von Ihrem Girokonto abbuchen lassen. Dabei können Sie Teilbeträge ausgleichen, eine gewisse Zeit lang aussetzen oder eine größere Summe auf das Kreditkartenkonto überweisen. Auf das Guthaben erhalten Sie sogar oftmals hohe Zinsen, weshalb sich das Kartenkonto auch als Ansparmöglichkeit eignet.

Charge Cards:

Diese sind ganz ähnlich den "Credit-Cards". Mit der monatlichen Rechnungsstellung werden die angefallenen Positionen in einer Summe dem Girokonto belastet (insofern kein Guthaben auf der Kreditkarten "geladen" ist). Bis zur Rechnungsstellung zahlen Sie in aller Regel keine Sollzinsen. So können Sie im Vorfeld einer Gehaltszahlung (bzw. weiteren Eingängen auf ihrem Konto) trotzdem über Geld verfügen (in Höhe des Kreditrahmens), ohne dass Sie dabei Dispokreditzinsen zahlen müssen. Natürlich können Sie auch hier Geld auf das Kreditkartenkonto überweisen und somit ansparen: Diese Option wird gern genutzt, um hohe Guthabenzinsen zu erhalten. Sollten Sie einmal kurzfristig das Geld benötigen, dann steht es Ihnen als Puffer zur Verfügung. Dadurch erhöhen Sie den maximal möglichen Verfügungsrahmen (also Kreditrahmen plus Ihr angespartes Geld).

Debit Cards (Debitkarten, Debit Kreditkarten):

Die Debitkarten befähigen genauso wie Kreditkarten zum bargeldlosen Zahlungsverkehr (Internet wie auch in Offline-Geschäften) und zu Bargeldabhebungen an Geldautomaten. Der Unterschied zur echten Kreditkarte besteht darin, dass verfügte Beträge sofort dem Kartenkonto belastet werden. Bekannt sind die Debitkarten vor allem als die EC-Karte, die oft in Verbindung mit einem Girokonto von den Banken ausgegeben werden. Man hat demzufolge kein Zahlungsziel, da der Betrag sofort fällig ist (kein Zinsvorteil, kein Kreditrahmen). Außerdem sind EC-Karten nicht weltweit einsetzbar. Zahlungsvorgänge werden bei Debitkarten in aller Regel mit der dazugehörigen PIN verifiziert (bestätigt). Eine Unterschrift muss üblicherweise dann geleistet werden, wenn man mit der EC-Karte per Lastschrift bezahlt. An Geldautomaten wird grundsätzlich die PIN benötigt. Abseits der EC- und Maestro-Karten gibt es auch Karten von MasterCard und Visa in der Debit-Card-Variante.

Prepaid Cards (Prepaid Kreditkarten):

Die Prepaid Kreditkarten sind eigentlich Debitkarten (da es keinen Kreditrahmen gibt). Viele nennen sie deshalb auch Kreditkarten auf Guthabenbasis. Allerdings haben die Prepaidkarten einen entscheidenden Vorteil: Man kann Sie weltweit einsetzen: Also bargeldlos bezahlen, Bargeld in aller Welt in der jeweiligen Landeswährung abheben, in Geschäften mit der PIN bezahlen sowie im Internet damit einkaufen gehen. Auf einer Prepaidkarte ist ein Kreditkartenlogo aufgedruckt, was sie demzufolge auch als Kreditkarte bezeichnet lässt. Zudem sind sie so einfach und sicher handhabbar wie das Prepaid-Handy: Um die Karte zu nutzen, muss man sie nur per Überweisung aufladen. Wie Sie sicherlich erkennen, muss demzufolge Ihre Bonität nicht zwangsweise geprüft werden, da Ihnen sowieso kein Kreditrahmen eingeräumt wird und Sie sich sozusagen mit dieser Karte nicht "überkaufen" oder überschulden können. Das bedeutet zum Einen, dass Sie sich vor einer Überschuldung schützen und zum anderen, dass der Kreditkartenantrag einer Prepaid Kreditkarte ohne Bonitätsprüfung (ohne Schufa) verläuft. Somit kann jeder, egal ob Arbeitnehmer, Selbständige, Freiberufler, Arbeitslose, Rentner usw. eine solche Kreditkarte ohne Schufa problemlos erhalten.

Co-Branding Kreditkarten

Diese Kreditkarten sind genauso "normale" oder "echte" Kreditkarten, mit dem Unterschied, dass man diese eigentlich nicht von einer Bank erhält, sondern von einem anderen Unternehmen. Genau dieses Unternehmen geht sozusagen ein Bündnis mit einem Kreditkarteninstitut ein und vergibt dann an seine Kunden bzw. Interessenten eine Kreditkarte. Die optische Gestaltung der Kreditkarte übernimmt dann auch das Unternehmen. Daher kommt der Name des Co-Brandings bei Kreditkarten.

Da Kreditkarten ein sehr beliebtes und auch weitverbreitetes Zahlungsmittel sind, sind die Karten natürlich auch interessant für Trickdiebe. Damit Sie sich umfassend vor bösen Überraschungen schützen, hält Ihr kreditkartenausgebendes Institut wertvolle Hinweise für Sie parat. Erkundigen Sie sich eingehend danach, was Sie alles beachten müssen und wie hoch genau Ihr Risiko ist. Denn: Bei Kreditkarten wird üblicherweise nur eine beschränkte Haftung für den Besitzer der Kreditkarte eingeräumt, d.h. man haftet nicht in voller Schadenshöhe (im Gegensatz zu EC-Karten, wo oft die volle Haftung für den Karteninhaber vorgesehen ist). Die nachfolgende Auflistung der Sicherheitsratschläge erhebt nicht den Anspruch auf Vollständigkeit.

Sicherheitstipps zum Gebrauch von Kreditkarten

• Die Geheimzahl der Kreditkarte (PIN) prägen Sie sich fest ein. Keinesfalls dürfen Sie die Geheimzahl sich irgendwo notieren, schon gar nicht auf der Kreditkarte oder als getarnte Telefonnummer.
• Das Schriftstück mit der Geheimzahl vernichten Sie umgehend, wenn Sie sich die Nummer der PIN (Persönliche Identifikations Nummer) eingeprägt haben. Karte und PIN bewahren Sie ohnehin nicht an dem gleichem Ort auf.
• Die PIN dürfen Sie niemandem verraten oder anvertrauen. Keinesfalls dürfen Sie Ihre Kreditkartendaten per Email an andere verschicken.
• Bei der Eingabe der PIN (am Geldautomaten) achten Sie darauf, dass Sie nicht beobachtet werden und jemand die Zahlenkombination ausspioniert.
• Bewahren Sie Ihre Kreditkarte an einem (diebstahl-) sicheren Ort auf. Lassen Sie die Karte niemals frei herumliegen.
• Geben Sie Ihre Kreditkarte nicht unbeaufsichtigt beim Bezahlen in Geschäften, Restaurants etc aus der Hand. Dabei besteht die Gefahr, dass man Ihre Karte kopieren könnte.
• Prüfen Sie immer Ihre Kreditkarten-Abrechnungen auf Unregelmäßigkeiten. Melden Sie diese sofort Ihrem Kartenanbieter.
• Einen Verlust der Karte melden Sie umgehend Ihrem Kartenherausgeber und veranlassen die Sperrung der Kreditkarte.
• Heben Sie sich die Zahlungsbelege auf und werfen Sie diese keinesfalls unvernichtet weg. Da Ihre Kreditkartennummer auf den Belegen steht, könnten listige Betrüger damit im Internet auf Shopping-Tour gehen.

Beim Bezahlen mit der Kreditkarte im Internet beachten Sie:

• dass Ihre Dateneingaben verschlüsselt übertragen werden. Das funktioniert oft über SSL, was Sie an dem Sicherheits-Symbol (meist ein gelbes geschlossenes Schloss in der Browserleiste) erkennen.
• Der aufgedruckte CVC oder CVV Code auf der Rückseite von Kreditkarten ist eine Kartenprüfnummer. Anhand dieser kann nachvollzogen werden, ob Ihre Kreditkartennummer echt ist oder errechnet wurde. Dies ist ein weiteres Sicherheitsmerkmal für sogenannte Distanzzahlungen.